Vous avez trouvé la maison idéale, mais votre appartement actuel n’est pas encore vendu ? Une situation stressante, mais loin d’être exceptionnelle. Le prêt relais, solution de financement transitoire, est justement conçu pour ces cas précis, permettant de sécuriser votre achat-revente sans précipitation.
Ce crédit court terme, calculé sur une partie de la valeur de votre bien à céder, vous offre une trésorerie immédiate tout en vous laissant du temps pour vendre.
Le prêt relais immobilier est une solution financière temporaire conçue pour accompagner les propriétaires dans leur projet immobilier. Il permet de combler le décalage entre l’achat d’un nouveau bien et la vente d’un bien existant.
Si vous êtes propriétaire et que vous envisagez de vendre votre logement pour en acquérir un autre, ce mécanisme peut vous offrir la flexibilité nécessaire pour concrétiser vos ambitions, même si la vente de votre bien actuel n’est pas encore finalisée.
Jeune couple achetant un premier bien immobilier, nous avons été très bien accompagnés à Brest. Monsieur Charreteur tient ses engagements, et est très réactif. Il nous a accompagné à notre RDV en banque auprès d’une conseillère également très agréable et réactive. Nous sommes entièrement satisfaits de son accompagnement.
Un énorme merci à Fanny de l’agence de Morlaix ! Très à l'écoute, ultra réactive et vraiment impliquée, elle a rendu l'achat de ma maison beaucoup plus simple et serein. Elle a déniché une offre parfaite et a su m'accompagner à chaque étape. Je recommande les yeux fermés
L’accompagnement de Mr Geffrault a été précieux pour mener à bien notre projet. Il a été très disponible, efficace et bienveillant. Nous retravaillerons avec lui avec plaisir et nous le recommandons les yeux fermés
Merci à Maeva pour ses conseils et son accompagnements tout au long de notre premier achat immobilier. Elle a toujours été disponible et à l’écoute, ce qui a été fort rassurant pour nous.
Maeva est au top. Professionnalisme, réactivité, à l’écoute, et bienveillante. Vous cherchez un courtier à Compiègne, au top foncez les yeux fermés !
Un immense merci à M. Armando RIO pour son accompagnement tout au long de mon projet ! Mon dossier était loin d’être simple, mais grâce à son professionnalisme, sa persévérance et son soutien constant, j’ai pu obtenir mon prêt. Toujours disponible, réactif et de bonne humeur, il a su me rassurer à chaque étape. Je le recommande les yeux fermés !
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Vous avez déniché la maison idéale, mais votre appartement actuel n’est pas encore vendu ? Cette situation, source d’un stress légitime, est plus fréquente que vous ne le pensez. Heureusement, une solution existe pour concrétiser votre projet sans attendre : le prêt relais.
En tant que courtier en prêt immobilier, je vous explique simplement ce mécanisme : le prêt relais est une avance de trésorerie accordée par une banque pour acheter un nouveau bien avant de disposer des fonds de la vente de l’ancien. Il agit comme un pont financier temporaire, limité à 1 à 2 ans maximum.
Ce type de crédit s’adresse aux propriétaires (secundo-accédants ou investisseurs) qui souhaitent éviter une location intermédiaire ou un double déménagement. Contrairement à un prêt immobilier classique, il ne finance que 50 à 80 % de la valeur estimée de votre bien à vendre, en tenant compte de votre éventuel crédit en cours sur ce dernier.
Dans les lignes qui suivront, nous explorerons les mécanismes précis de ce financement, ses formules (prêt relais sec, adossé ou intégré), ses atouts… mais aussi ses risques, notamment si la vente tarde. Retenez déjà une chose essentielle : ce n’est pas une décision à prendre à la légère, mais une opportunité à évaluer en fonction de votre situation.
Pour aller plus loin, notre outil de simulation vous permet d’évaluer vos capacités d’emprunt en quelques clics. En tant que courtier, je suis également là pour vous guider vers la solution la plus adaptée à votre profil.
Le prêt relais est un dispositif conçu pour les propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le précédent. Ce crédit temporaire permet de financer cet achat en attendant l’encaissement de la vente de votre ancien logement.
Il s’agit d’un prêt "in fine", ce qui signifie que vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance chaque mois. Le capital emprunté est intégralement remboursé à la vente du bien. Aucune pénalité n’est appliquée pour ce remboursement anticipé.
Les banques évaluent le montant du prêt relais en fonction de la valeur estimée de votre bien à vendre. Celui-ci représente généralement entre 50 % et 80 % de sa valeur marchande, le plus souvent autour de 70 %.
Si vous avez encore un crédit en cours sur ce bien, le capital restant dû sera déduit du montant du prêt relais. Selon les pratiques bancaires, un compromis de vente signé renforce votre dossier et peut vous permettre d’obtenir un pourcentage plus élevé. Par exemple, pour un bien estimé à 300 000 € avec un crédit restant de 100 000 €, un taux moyen de 70 % vous donne un prêt relais de 110 000 €.
Le prêt relais est un sprint, pas un marathon. Sa durée limitée à 24 mois maximum vous engage à mettre en place une stratégie de vente efficace dès le départ.
La durée typique d’un prêt relais est de 12 mois, renouvelable une fois pour un maximum de 24 mois. Ce délai est calculé pour vous laisser un temps raisonnable pour vendre votre bien sans précipitation.
Les courtiers comme Crédit Courtier de France vous accompagnent dans cette démarche, en optimisant votre financement et la préparation de votre bien à la vente pour respecter les délais.
Vous souhaitez acheter un bien tout en vendant le vôtre, mais manquez de liquidités ? Le prêt relais peut être la solution. Saviez-vous qu’il existe plusieurs formules adaptées à des situations spécifiques ? 1 700 personnes le cherchent chaque mois : une décision à peser avec soin. Voici les trois principaux types de prêts relais avec leurs avantages et limites.
Adapté quand le nouveau bien coûte moins cher que l’ancien, c’est une avance ponctuelle de 1 à 2 ans. Vous ne remboursez que les intérêts mensuels et l’assurance, le capital étant soldé en une fois à la vente du bien. Formule simple, idéale pour un financement court sans prêt immobilier supplémentaire. Cependant, si la vente tarde, le coût global s’alourdit.
Pour un bien plus onéreux, combine un prêt relais et un crédit immobilier classique. Vous payez les intérêts du relais et les mensualités du nouveau prêt en parallèle. Permet d’acheter un logement plus cher, avec une gestion claire des deux crédits. Attention : ce montage double votre charge d’endettement. En cas de difficulté, la banque peut prolonger la durée ou transformer le prêt.
Pour une seule mensualité dès le départ, regroupe tous les crédits (ancien, relais et complémentaire) en un seul. Vous remboursez une mensualité unique, simplifiant la gestion. Cette formule est utile en cas d’endettement serré, mais elle reste globalement plus coûteuse. En cas de non-vente, la durée peut être étendue ou le prêt transformé en crédit classique.
Pour un jeune couple en quête de son premier logement, un prêt relais peut être une solution séduisante. Il s’agit d’un prêt à court terme (12 à 24 mois) pour acheter un nouveau bien avant de vendre l’ancien. Concrètement, vous empruntez une somme basée sur la valeur estimée de votre bien à vendre, avec un remboursement en une seule fois à la revente. Avant de vous engager, voici les points clés à comprendre.
Le prêt relais simplifie votre projet immobilier grâce à :
Deux inconvénients majeurs à anticiper :
Un coût potentiellement élevé : Les taux sont généralement supérieurs à ceux d’un prêt classique. En 2023, ils oscillent entre 2,80 % et 3,00 %, soit une majoration de 0,10 % à 0,30 % par rapport à un crédit immobilier standard. La franchise totale (remboursement différé des intérêts) accentue ce coût, car les intérêts non payés génèrent des intérêts supplémentaires.
La dépendance à la vente : Le remboursement du prêt repose sur la vente de votre ancien bien dans les délais impartis. Si le marché immobilier ralentit, vous devrez rembourser le capital en une fois, sous risque de saisie bancaire ou de transformation en prêt classique (sous conditions de solvabilité). Par exemple, un bien mal situé ou surestimé pourrait rester invendu, entraînant des frais supplémentaires.
"Le principal risque du prêt relais n’est pas tant son taux d’intérêt que sa dépendance à la vente de votre bien. Un marché qui se retourne peut transformer cette solution en source de stress."
Le prêt relais comporte plusieurs éléments de coût. Le principal est le taux d'intérêt, généralement plus élevé que pour un prêt immobilier classique. Ce taux est encadré par la loi : un seuil appelé "taux d'usure" fixé par la Banque de France protège les emprunteurs en plafonnant ce qu'une banque peut proposer. Consultez les taux d'usure actuels pour comprendre ce garde-fou. En cas de dépassement, la banque encourt des sanctions pénales, ce qui renforce votre sécurité.
L'assurance emprunteur, obligatoire, doit couvrir au minimum le décès et la perte totale d'autonomie (PTIA). Des garanties complémentaires (invalidité, perte d'emploi) peuvent être négociées. Enfin, les frais de dossier, variables selon les établissements, peuvent inclure des frais de garantie ou d'instruction. Un courtier comme Crédit Courtier de France peut identifier les banques proposant des frais réduits, adaptés à votre profil.
Deux modes de remboursement des intérêt existent, et votre choix bouleversera le coût total. Analysons leurs différences :
La franchise totale semble attrayante à court terme, mais son coût final peut coûter 20 % de plus qu'une franchise partielle. En cas de vente rapide (souvent dans les 12 à 24 mois), la franchise partielle reste la solution la plus maîtrisée. Si votre trésorerie mensuelle est limitée, la franchise totale offre un répit, sous réserve d'anticiper le coût global. Un courtier comme Crédit Courtier de France peut vous guider vers la solution la plus adaptée à votre profil, en négociant taux et conditions avec ses 25 partenaires bancaires. En cas de non-vente, il pourra aussi explorer des alternatives comme la transformation du prêt relais en prêt classique, si votre taux d'endettement reste sous 35 %.
Pour obtenir un prêt relais, vous devez être propriétaire d’un logement que vous comptez vendre. Votre projet immobilier doit être concret. La banque vérifie vos revenus stables et suffisants. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % après intégration du prêt. Un apport personnel de 10 % minimum est souvent requis. Le mandat de vente signé avec un professionnel montre votre engagement. Les banques recherchent une situation financière stable et un historique bancaire sans incident. Elles exigent aussi une estimation réaliste du bien à vendre, car une surestimation pourrait repousser les acheteurs potentiels.
La préparation de votre dossier conditionne l’accord de votre prêt relais. Voici les étapes à suivre :
L’assurance emprunteur est incontournable pour un prêt relais. Les garanties décès et PTIA sont exigées. Vous pouvez ajouter des protections comme l’incapacité temporaire de travail ou la perte d’emploi. Ces couvertures complémentaires sécurisent vos mensualités en cas de coup dur.
Votre courtier vous oriente vers les meilleures offres. L’assurance emprunteur est une étape obligatoire pour sécuriser votre projet. Un expert négocie un contrat adapté à votre âge et votre métier, même pour des situations spécifiques. Cette souplesse reste un levier essentiel pour personnaliser votre couverture.
Il arrive que la vente de votre ancien bien tarde à se concrétiser, alors que votre prêt relais arrive à échéance. Ce scénario inquiète beaucoup d’emprunteurs, mais il n’est pas sans solution. L’essentiel est d’agir vite et avec méthode.
Les premières démarches sont simples mais décisives : revoir à la baisse le prix de vente en concertation avec votre agent immobilier, et prévenir votre banque dès les premiers retards. Une communication transparente facilite les négociations. En cas de prolongation demandée, la banque exige souvent des preuves de votre engagement à vendre.
Plusieurs options s’offrent alors à vous : la prolongation du prêt relais (jusqu’à 24 mois dans certains cas, sous réserve de présenter un compromis de vente en cours), ou sa transformation en prêt immobilier amortissable si votre taux d’endettement le permet. Ce dernier choix permet de conserver l’ancien bien en location, les loyers couvrant une partie des mensualités, sous réserve de justifier d’un projet locatif solide.
En situation tendue, certaines protections légales existent. Un juge peut suspendre temporairement les paiements, comme le prévoit le Code de la consommation, si des difficultés imprévues surviennent. Cette procédure, exceptionnelle, exige de démontrer votre bonne foi (efforts constants pour vendre) et des obstacles indépendants de votre volonté, comme une chute du marché ou un événement imprévu.
Un prêt relais n’est pas une impasse. Anticiper, dialoguer avec sa banque et solliciter un expert comme un courtier reste la meilleure stratégie pour sécuriser sa transition immobilière. Chez Crédit Courtier de France, nous accompagnons chaque client en comparant les conditions de notre réseau de 25 banques pour trouver la solution la plus adaptée à sa situation.
Le prêt relais n’est pas toujours la solution idéale. Chaque mois, 1 700 personnes recherchent des alternatives, souvent par crainte de son coût ou de sa complexité. Si votre bien ne se vend pas dans les délais prévus, vous cumulerez deux emprunts, alourdissant vos finances. Heureusement, des options existent pour simplifier votre transition immobilière.
La vente longue reporte la signature de l’acte définitif jusqu’à 18 mois. C’est une solution pour les vendeurs qui ont besoin de temps, comme un jeune couple souhaitant coordonner l’achat de leur futur logement. Toutefois, ce délai comporte des risques : l’acheteur peut se rétracter ou le marché immobilier peut évoluer, affectant la valeur de votre bien. Le prêt achat-revente, souvent confondu avec le prêt relais, regroupe vos crédits en une seule mensualité. Il simplifie la gestion en intégrant le capital restant dû sur votre ancien prêt, mais exige une vente rapide pour éviter des frais supplémentaires liés à un remboursement anticipé.
Une banque propose uniquement ses produits, souvent un prêt relais unique avec des conditions fixes : coût élevé, durée limitée, critères stricts. Un courtier, lui, maîtrise l’écosystème complet. Chez Crédit Courtier de France, nous comparons les offres de 25 banques partenaires. Contrairement à une banque qui affirme « le prêt relais, c’est la seule option », nous ouvrons des solutions alternatives, de la négociation du taux au montage créatif. Par exemple, un client avec un bien à rénover peut combiner un prêt relais et un prêt travaux pour optimiser son investissement.
Nous ne vendons pas un prêt à tout prix. Notre rôle est d’analyser votre situation unique. Avec 12 000 dossiers traités et un taux de satisfaction de 92 %, nous identifions la solution la plus économique. Notre approche humaine et transparente accompagne vos projets, conscients des enjeux d’un achat immobilier. Pour un primo-accédant, cela peut signifier l’intégration d’un prêt à taux zéro (PTZ) dans un plan global, pour un investisseur, un rachat de crédit pour lisser les mensualités.
Parfois, la meilleure option est un montage personnalisé. Si votre nouveau projet nécessite des améliorations, nous pouvons intégrer un prêt travaux à votre plan de financement global. C’est notre engagement pour rendre le financement plus simple, plus humain et plus efficace. En combinant expertise et souplesse, nous transformons les transitions en opportunités, avec un accompagnement sur mesure. Notre objectif ? Vous guider vers la solution optimale pour votre situation, sans compromis sur la sécurité ou le budget.
Le prêt relais est une solution temporaire pour acheter un nouveau bien avant la vente de l’ancien. Cependant, ce type de financement comporte des risques : taux élevés, durée limitée (1 à 2 ans), et surtout, la crainte que le bien ne se vende pas à temps. Sans une stratégie solide, ce dispositif peut devenir une charge lourde à gérer. La clé réside dans une préparation rigoureuse : estimation précise du bien, calcul des capacités d’emprunt, et anticipation des délais de revente.
Mon métier, et celui de toute l’équipe de Crédit Courtier de France, va bien au-delà de la simple négociation d’un taux. Nous sommes là pour éclairer votre choix, sécuriser votre projet et vous faire gagner du temps. Avec 25 banques partenaires et plus de 12 000 dossiers traités, nous maîtrisons toutes les solutions alternatives : prêt relais court terme, prêt sur titre, ou montage combiné. Contrairement aux banques traditionnelles, qui proposent une seule option figée, nous cartographions les possibilités adaptées à votre profil, en négociant les meilleures conditions.
Chaque projet d’achat-revente est unique. Avant de vous engager, parlez-en. Une simulation personnalisée est la meilleure façon d’évaluer vos options. Chez Crédit Courtier de France, notre promesse est claire : rendre le financement plus simple, plus humain et plus efficace. Testez notre outil de simulation gratuite, ou contactez-nous pour une étude détaillée. Votre sérénité mérite une expertise sur mesure.
Le prêt relais soutient votre projet immobilier avant la vente de votre bien. Faire appel à un courtier expert, c’est l’assurance d’un accompagnement sur-mesure et d’une optimisation des conditions. Chaque projet étant unique, une simulation gratuite reste la première étape pour démarrer sereinement.
